Ja ju mám vyriešenú tak, že mám brokera, ale mojej rodine som zriadil sporo-investovanie cez EIC.
Keby som však mohol niečo zmeniť vo svojom živote ( pri súčasných podmienkách ), pred 25 rokmi by som zrušil všetky životné poistenia a platil by som iba jednu mesačnú čiastku z bankového účtu do indexového ETF cez EIC.
Pozrime sa na výsledky, keby som za zrušené poistky dostal 10 000 € a vložil by som ich do EIC ako počiatočný vklad.
Cez trvalý pokyn by som posielal mesačne 100 €. To je investovaných ďalších 30 000 €, ale postupne.
Vybral by som si jediné ETF: iShares Core S&P 500 UCITS ETF EUR, poplatky 0,07% p.a., https://eic.eu/fond/ISHSP5E
Účet by mi založil agent so vstupným poplatkom 1% a ja by som len zadal trvalý príkaz cez internetbanking.
Upozornenia chodia na email a do účtu sa viete nalogovať kedy chcete a pozrieť si stav.
Hypoteticky rátam zhodnotenie 10% p.a. , vstupný poplatok 1% (čo ponúkajú u nás dvaja agenti )a transakčný poplatok EIC 0,2%.
EIC: Po 25 rokoch by som hypoteticky dosiahol stav na účte 249 000 €.
Broker. Nahadzujem do kalkulačky, že by som brokerovi platil za každý nákup 2€. Pri sume 100 € mesačne transakčný poplatok vyskočí z 0,2% na 2%. Výsledok je: 249 000 €.
Medzi brokerom a EIC teda nie je teda žiadny rozdiel. Ten vstup 1% urobí toľko, čo poplatky u brokera 2€.
Je to preto, že vstup 1% je len jednorazový (z vložených peňazí) a kalkulačka ukazuje, že za tých 25 rokov by som vložil spolu 40 000 €.
Ten vstupný poplatok je teda 1% zo 40 000 = 400 €. Pokial viem dá sa to rozložiť rovno do mesačných vkladov.
Pozrime sa na variantu keby sme natrafili na ,,zlého agenta,, a ten by nás nahovoril na ,,manažovaný účet,, v EIC. To je taký účet, ktorý sa tvári, že vám prinesie väčšie zhodnotenie, ale opak je pravdou - bude z vášho účtu odsávať 1% každý rok ( z celého účtu, teda nielen z vkladov ako vstupný poplatok ! ). Nahadzujem vstupák 1% a manažovanie účtu za poplatok 1% p.a.
EIC manažovaný účet: Po 25 rokoch by som hypoteticky dosiahol stav na účte 202 860 €..
Poplatky znížili celkový výnos o -51 500 €
Presunieme sa na Portu, kde za výber vlastných ETF ( = vlastná stratégia) účtujú ročný poplatok 0,89% p.a.
Portu (vlastná stratégia) : výsledna suma na účte je 211 300 €. Poplatky znížili celkový výnos o -43 000 €
Prečo je to taký veľký rozdiel? Lebo tých 0,89% p.a sťahujú každý rok a z celej sumy na účte.
To je tajomstvo poplatkov a zároveň dôvod prečo ich banky, fondy, inštitúcie radi účtujú.
A nešlo by ani tak o tie poplatky. Veď 0,89% p.a. nevyzerá veľa. Lenže v dlhodobom horizonte chýbajú na účte, lebo by sa rovnako ako vklad neustále zhodnocovali ( =efekt zloženého úročenia).
Pozrime sa na variantu, že zoberieme Portu zo zľavou, ktorú poskytujú ked sa zaviažete investovať minimálne 15 rokov:
Portu zo zľavou 0,4% : výsledna suma na účte je 229 380 €. Poplatky znížili celkový výnos o -24980 €
Nahoďme konkurenta Finax. Nahadzujem jediný poplatok 1,2% p.a. Neberiem do úvahy, že pri vkladoch pod 1000 je ešte jednorázový poplatok 1,2% za spracovanie. Finax totiž v rôznych akciách tieto vedľajšie poplatky odpúšťa, alebo poskytuje správu časti kapitálu na určitý čas zadarmo.
Finax: výsledna suma na účte je 198 780 €. Poplatky znížili celkový výnos o -55 590 €
keby som však pridal ešte 1,2% transakčný jednorázový - znížil by výsledok len o cca -2400 €. Tých jednorázových poplatkov len z vkladov sa teda netreba báť.
Najdostupnejším bezpoplatkovým brokerom sa teraz stal broker XTB (len špeciálny investičný účet ).
Tak zoberme do úvahy, že tento CFD broker (= kasíno ) bude robiť charitu ďalších 25 rokov a na zvláštnom investičnom účte umožní investovať úplne zadarmo, vrátane vedenia účtu:
XTB: výsledná suma úplne bez poplatkov by bola 254 360 €
Čo je však najväčší dôvod, prečo by som pravidelne neinvestoval cez brokera?
Nenašiel by som v sebe zodpovednosť robiť to pravidelne, hoci raz mesačne musím platiť niektoré účty, ako telefón, internet, alebo kredit kartu.
Ak by som sa mal sústrediť na nákup cez brokera, tie investície by boli nepravidelné, alebo by som s tými peniazmi začal špekulovať.
Pri nákupoch by som videl stav účtu a pri vyšších sumách by som určite neodolal pokušeniu špekulovať.
Nič horšie neexistuje pri pasívnom investovaní ako vkladať do neho vlastný rozum a emócie.
Na záver zoraďujem všetky možnosti podľa potencionálneho výsledku na účte:
XTB BROKER: 254 360 € (efekt poplatkov žiadny )
IB BROKER: 249 270 € (efekt poplatkov -5100 €, skutočné poplatky 600 € )
EIC: 249 000 € (efekt poplatkov -5330 €, skutočné poplatky 400 € )
PORTU so zľavou 0,4%: 229 380 € (efekt poplatkov -24 977 € )
PORTU (vlastná stratégia): 211 300 € (efekt poplatkov -43 000 € )
EIC manažovaný účet: 202 860 € (efekt poplatkov -51 500 €)
FINAX: 198 780 € (efekt poplatkov -55 590 € )
Dávam obrázok ako to vyzerá cez EIC, alebo cez brokera z 2 € za 100 €.
Efekt poplatkov neznamená, že toľko vám stiahnu. Je to efekt zníženia výslednej sumy vďaka tomu, že platíte nejaké poplatky, ktoré by sa ináč zhodnocovali.
Pri brokerovi vypočítať poplatky je ľahké: 2€ x 12 x 25 rokov = 600€
Pri EIC je to 1% z vkladov, teda zo 40 000 = 400 €